​涉嫌“二清” 收钱吧等聚合支付或面临整顿风险

涉嫌“二清” 收钱吧等聚合支付或面临整顿风险

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你正在使用的扫码支付、二维码支付可能涉嫌“二清”。

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近日，《国际金融报》记者调查发现，一些聚合支付公司为商户提供了资金账户，顾客使用支付宝或微信支付付款后，款项直接进入商户的资金账户。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言告诉《国际金融报》记者，作为收单外包机构，聚合支付为商户提供支付通道和集合对账等服务，存在“二清”的操作空间。

所谓“二清”，是指没有获得央行支付业务许可的单位或个人，在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务和资金清算的一种模式。该模式由于资金难以监管、存在套码等违规行为，风险较高而一直被央行禁止。

“目前业内上百家聚合支付机构，竞争激烈，不排除一些机构会打起商户结算资金的主意，进而引发资金挪用、卷款跑路等一系列问题，需要监管介入。”薛洪言说。

记者关注到，近日有消息传出，央行已着手对业内比较火的聚合支付平台进行摸底，各地分行根据央行安排下发了《关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》。《国际金融报》记者就此消息向央行求证，但截至发稿，未收到回复。

二清风险不容忽视

从2016年开始，聚合支付服务悄然兴起。所谓的聚合支付服务，是指不具备支付牌照，而是通过聚合多种第三方支付平台、合作银行及其他服务商接口等支付工具的综合支付服务。

这也就意味着，聚合支付服务商不能进行资金清算。“聚合支付并非是打通不同支付公司的支付通道，而是基于消费者的不同支付工具选择而自动匹配对应的支付通道，聚合支付平台只有会员账户，没有支付账户，正常情况下不会沉淀资金，和商户资金并没有直接接触，进入门槛较低。”薛洪言告诉《国际金融报》记者。

但在现实中，一些聚合支付公司为商户提供了资金账户，还提供结算、提现等服务，这一模式可能涉嫌“二清”。

在上海东昌路附近的一家果汁店铺内，《国际金融报》记者发现门店显眼处摆上了收钱吧的收款二维码，并支持微信支付、支付宝、京东钱包、QQ钱包等主要的支付工具。

然而，《国际金融报》记者在使用支付宝扫描二维码付款之后，却发现资金并没有进入商家的支付宝账户内，而是进入了收钱吧的商家账户内。据店主介绍，每天晚上他都会从收钱吧商家账户提现到自己的银行卡，一般第二天晚上就可以到账。

而根据收钱吧官网的介绍，没有正式开通微信、支付宝的试用商户，收到的款项会暂存到商户在收钱吧的账户上，商户可以通过提现转到自己的银行卡账户。同时，收钱吧要求试用商户单笔提现金额必须大于10元，并且每天仅可提现1次，提现时间是T+1个工作日到账。

《国际金融报》记者拨打收钱吧客服电话，被告知目前试用账户不需要绑定支付宝或是微信支付账户，款项直接进入商户收钱吧账户。但是商户收钱吧账户内资金不能转账，只能提现。而选择签约开通支付宝、微信支付的商户，则款项直接进入商户的支付宝、微信支付账户。

盈利模式艰难

近年来收单业务早已是一片红海，作为收单外包机构，聚合支付平台的盈利情况也不容乐观。

目前，聚合支付平台主要依靠交易返佣提成获取收入，也在通过提供智能营销、数据服务、财务外包等增值业务拓展收入来源，但距离成为主营业务仍有很大差距。

薛洪言表示，聚合支付主要依托第三方支付机构开展前端业务，第三方支付行业本身就是微利或微亏状态，聚合支付平台主营业务本身的想象空间有限。而基于主营业务沉淀数据的衍生增值业务具有更大想象空间，但整体上看，增值业务对沉淀数据的数量和质量均有很高的要求，中短期内可变现空间也不大。

正是在艰难的营收环境下，一些平台打起了商户结算资金的主意，甚至涉嫌触及监管红线。

易观金融分析师王蓬博告诉《国际金融报》记者，从聚合支付的业务模式看出，由于其没有支付牌照，所以不能碰触资金，也没有对商户监管的资质。而主要的监管空白也存在这两个方面。

“聚合支付企业存在‘二清’嫌疑，同时接入聚合支付的机构无法掌握商户信息，进而也无法对商户进行监管，有可能造成收单主体责任不清，甚至部分聚合支付企业以大商户形式入网之后，也会对支付机构防范风险造成障碍。”王蓬博表示。